{"id":2841,"date":"2018-01-25T16:23:37","date_gmt":"2018-01-25T18:23:37","guid":{"rendered":"http:\/\/vexia.com.br\/?p=2841"},"modified":"2018-01-25T16:23:37","modified_gmt":"2018-01-25T18:23:37","slug":"por-que-repensar-seus-processos-de-analise-e-liberacao-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/vexia.com.br\/?p=2841","title":{"rendered":"Por que repensar seus processos de an\u00e1lise e libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?"},"content":{"rendered":"

Por mais que a economia esteja come\u00e7ando a dar sinais t\u00edmidos de melhora, isso n\u00e3o parece impactar ainda os n\u00edveis de endividamento da popula\u00e7\u00e3o. De acordo com dados do SPC Brasil, no 1\u00ba semestre de 2017, o pa\u00eds alcan\u00e7ou a marca de\u00a059,8 milh\u00f5es<\/a>\u00a0de inadimplentes, um \u00edndice t\u00e3o elevado que tem levado muitos a se perguntar sobre a real efic\u00e1cia dos m\u00e9todos atuais de an\u00e1lise de cr\u00e9dito.<\/p>\n

At\u00e9 que ponto as sistem\u00e1ticas na libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito das institui\u00e7\u00f5es financeiras e na aprova\u00e7\u00e3o de ap\u00f3lices (no caso das seguradoras) n\u00e3o s\u00e3o tamb\u00e9m respons\u00e1veis por essas taxas assustadoras? Pois muitas empresas encontraram no outsourcing dos processos de\u00a0Governan\u00e7a, Risco e Compliance<\/a>\u00a0a resposta para essa quest\u00e3o.<\/p>\n

Disso voc\u00ea deve entender que existem sim estrat\u00e9gias usadas por experts no assunto capazes de diminuir consideravelmente as provis\u00f5es para cr\u00e9ditos de liquida\u00e7\u00e3o duvidosa \u2014 conhecidas popularmente como provis\u00f5es para calote. Para saber que estrat\u00e9gias s\u00e3o essas, basta acompanhar os pr\u00f3ximos t\u00f3picos!<\/p>\n

Modernizar seu processo de cadastro de dados<\/h2>\n

Muitas financeiras e seguradoras ainda usam os velhos modelos de formul\u00e1rios f\u00edsicos, com informa\u00e7\u00f5es gen\u00e9ricas, extremamente extensas e que pouco agregam ao processo de conhecimento do cliente. O problema \u00e9 que essa primeira fase da an\u00e1lise de cr\u00e9dito (o cadastro) \u00e9 certamente a mais importante para prevenir a inadimpl\u00eancia.<\/p>\n

Com isso em mente, fica f\u00e1cil entender por que \u00e9 preciso trocar os pap\u00e9is por question\u00e1rios din\u00e2micos online, seguidos da apresenta\u00e7\u00e3o de documentos \u2014 que podem ser eletr\u00f4nicos, desde que haja posterior valida\u00e7\u00e3o pessoal com as vias originais.<\/p>\n

Mas aten\u00e7\u00e3o: n\u00e3o basta ter um cadastro relevante que jamais \u00e9 atualizado! Lembre-se de que as condi\u00e7\u00f5es financeiras dos indiv\u00edduos mudam de um ano para o outro. Com isso, sua capacidade de pagamento tamb\u00e9m varia. O ideal, ent\u00e3o, \u00e9 exigir a reapresenta\u00e7\u00e3o dos documentos ao menos 1 vez a cada 12 meses, a fim de se prevenir contra poss\u00edveis inadimpl\u00eancias futuras.<\/p>\n

Trabalhar com Big Data no rastreamento de perfis<\/h2>\n

N\u00e3o s\u00e3o poucas as empresas que j\u00e1 usam\u00a0Big Data Analytics<\/a>\u00a0para ter uma vis\u00e3o mais sist\u00eamica na an\u00e1lise de cr\u00e9dito. Hist\u00f3rico de consumo, epis\u00f3dios de atrasos de pagamento e inadimpl\u00eancia, dados de movimenta\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria e at\u00e9 informa\u00e7\u00f5es colhidas de redes sociais: tudo \u00e9 mat\u00e9ria-prima para conhecer o cliente em 360\u00b0 e, assim, receber um diagn\u00f3stico mais preciso sobre sua capacidade de pagamento.<\/p>\n

Essa t\u00e1tica pode ser usada tanto por institui\u00e7\u00f5es financeiras que trabalham com libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito quanto por organiza\u00e7\u00f5es em busca de fornecedores confi\u00e1veis para encabe\u00e7ar sua\u00a0estrutura de suprimentos<\/a>.<\/p>\n

O trabalho com grandes lotes de dados auxilia as companhias a compreenderem o risco da concess\u00e3o de cr\u00e9dito e pode, inclusive, ser ponto de partida para a elabora\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimos verdadeiramente personalizados, com taxas de juros proporcionais aos riscos determinados de forma computacional. Isso \u00e9 an\u00e1lise de cr\u00e9dito de excel\u00eancia na era dos neg\u00f3cios digitais!<\/p>\n

Alinhar pol\u00edtica de cr\u00e9dito com limita\u00e7\u00f5es da empresa<\/h2>\n

Imagine uma financeira que atua com libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito a aposentados e servidores p\u00fablicos e usa como mote a ideia de conceder cr\u00e9dito pessoal em 24 horas. Para atuar nesse modelo express de an\u00e1lise de cr\u00e9dito, n\u00e3o basta apenas verificar se o cliente \u00e9, de fato, servidor p\u00fablico est\u00e1vel, se \u00e9 pensionista ou aposentado regularmente vinculado ao INSS \u2014 at\u00e9 porque a taxa de inadimpl\u00eancia no setor p\u00fablico tamb\u00e9m \u00e9 alta.<\/p>\n

Apesar da seguran\u00e7a proporcionada pelo cr\u00e9dito consignado, dispensar uma avalia\u00e7\u00e3o profunda do hist\u00f3rico de pagamento desse p\u00fablico torna a\u00a0opera\u00e7\u00e3o perigosa<\/a>. Al\u00e9m disso, fazer uma an\u00e1lise rel\u00e2mpago exige uma equipe numerosa e altamente qualificada, bem como sistemas computadorizados que consigam cruzar dados em tempo recorde e de forma precisa.<\/p>\n

Se essa nossa financeira imagin\u00e1ria n\u00e3o tiver toda essa estrutura, seu destino provavelmente ser\u00e1 a fal\u00eancia. Isso refor\u00e7a a ideia de atuar dentro do seu limite, dentro de sua capacidade de libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, com uma pol\u00edtica realista de concess\u00e3o de valores.<\/p>\n

Usar a geolocaliza\u00e7\u00e3o para detectar poss\u00edveis fraudes<\/h2>\n

O Brasil \u00e9 o 2\u00ba pa\u00eds do mundo em rela\u00e7\u00e3o ao n\u00famero de fraudes em cart\u00f5es de cr\u00e9dito, de d\u00e9bito e pr\u00e9-pagos, perdendo apenas para o M\u00e9xico. Considerando apenas os \u00faltimos 5 anos,\u00a049%<\/a>\u00a0dos brasileiros relataram ter sofrido algum tipo de fraude com cart\u00e3o. Esse cen\u00e1rio exige mudan\u00e7as no processo de an\u00e1lise de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Se voc\u00ea quer que sua empresa mitigue os riscos decorrentes do chamado chargeback (cancelamento da compra em virtude do n\u00e3o reconhecimento por parte do titular do cart\u00e3o), uma dica \u00e9 prestar aten\u00e7\u00e3o no que anda acontecendo com um outro pa\u00eds do nosso continente: o Canad\u00e1.<\/p>\n

H\u00e1 alguns anos, os bancos canadenses come\u00e7aram a implantar uma\u00a0tecnologia<\/a>\u00a0que j\u00e1 vem trazendo resultados efetivos no controle de fraudes por cart\u00f5es de cr\u00e9dito. E essa tecnologia pode perfeitamente ser usada por sua empresa na an\u00e1lise e libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. Trata-se do uso de geolocaliza\u00e7\u00e3o para rastrear de onde foi feita a compra do cliente, partindo-se do conhecimento de que a maior parte das compras feitas atualmente \u00e9 originada de dispositivos m\u00f3veis.<\/p>\n

Capturar a localiza\u00e7\u00e3o a partir de coordenadas de GPS e da rede wi-fi usada permite o cruzamento de dados com o perfil de compra do consumidor (posicionamentos geogr\u00e1ficos mais comuns), identificando comportamentos suspeitos. Encontrando algum risco, o recurso pode disparar alertas ao titular do cart\u00e3o, seja via SMS ou e-mail, bloqueando determinadas aquisi\u00e7\u00f5es at\u00e9 que haja uma autoriza\u00e7\u00e3o formal.<\/p>\n

Recorrer ao outsourcing para ganhar expertise na \u00e1rea<\/h2>\n

Por mais estruturada que seja sua empresa, n\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel se dedicar com excel\u00eancia a diversas \u00e1reas ao mesmo tempo. Se sua organiza\u00e7\u00e3o come\u00e7a a desviar parte de sua energia para reduzir as taxas de inadimpl\u00eancia, a aten\u00e7\u00e3o ao core business fica comprometida. Por outro lado, se ela deixar de se atentar \u00e0 rigidez no processo de libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, sua sa\u00fade financeira sofre.<\/p>\n

Uma solu\u00e7\u00e3o para esse dilema \u00e9\u00a0recorrer ao outsourcing<\/a>\u00a0na avalia\u00e7\u00e3o e concess\u00e3o de cr\u00e9dito. Empresas com alto grau de expertise em gerenciamento de riscos e estudo de perfil credit\u00edcio trabalham com todas as ferramentas citadas at\u00e9 aqui, al\u00e9m de contarem com os mais renomados especialistas do mercado. Com isso, sua empresa n\u00e3o ter\u00e1 que investir pesado em tecnologia, tampouco onerar sua folha de pagamento com a contrata\u00e7\u00e3o de profissionais de compliance, auditoria, cobran\u00e7a, an\u00e1lise de cr\u00e9dito e assim por diante.<\/p>\n

Na pr\u00e1tica, a verdade \u00e9 que organiza\u00e7\u00f5es que escolhem recorrer a esse tipo de parceria costumam n\u00e3o retornar mais \u00e0quele ultrapassado modelo centralizado de an\u00e1lise e cobran\u00e7a.<\/p>\n

Agora que voc\u00ea compreendeu a import\u00e2ncia de modernizar seus instrumentos e suas metodologias de an\u00e1lise e de libera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, aproveite para assinar a nossa newsletter e receber em seu e-mail dicas e conte\u00fados exclusivos sobre gerenciamento de risco, compliance, outsourcing de processos e muito mais!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Por mais que a economia esteja come\u00e7ando a dar sinais t\u00edmidos de melhora, isso n\u00e3o parece impactar ainda os n\u00edveis de endividamento da popula\u00e7\u00e3o. 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